Pagamenti elettronici e online: se li conosci paghi in sicurezza

Pagamenti elettronici e online, alzi la mano chi non ha avuto timore almeno una volta a utilizzarli. Saranno sicuri o potrei incappare in una qualche truffa?

Normali e giuste domande quando non si conosce un mezzo di pagamento, ma è pur vero che le carte di pagamento esistono ormai da oltre 70 anni. Diners Club nasce nel 1949!

L’avvento dell’e-commerce e la possibilità di pagare tasse e tributi attraverso il computer e le app dello smartphone (pensiamo alle notifiche di pagamento ricevute attraverso IO app), hanno accelerato quello che si profila come un vero e proprio passaggio dal denaro contante al denaro digitale.

Una evoluzione e non una rivoluzione, come sempre nella storia. Tuttavia, in determinati periodi della storia, è vero che l’evoluzione subisce una accelerazione.

Il nostro intento qui è di far conoscere meglio le opzioni di sicurezza per usare al meglio i pagamenti elettronici e i pagamenti online, al fine di utilizzarli al meglio in modo consapevole e con minori timori per la sicurezza del nostro denaro.

Pagamenti elettronici e online: una prima distinzione

I pagamenti elettronici sono tali se registrati elettronicamente su carte di pagamento (di credito, di debito, prepagate) o su conti di moneta elettronica.

Gli emittenti di moneta elettronica autorizzati da Banca d’Italia sono le banche, Poste Italiane e i cosiddetti istituti di moneta elettronica o IMEL.

Ciò significa che un emittente di carte o una società che gestisce e commercializza un portafoglio elettronico, devono essere autorizzati a svolgere tale attività.

I pagamenti online sono ben noti a quanti effettuano acquisti sui negozi online, come le società quotate in borsa Amazon (AMZN) o eBay (EBAY).

L’e-commerce è infatti anche un settore nel quale si può investire acquistando ETF e-commerce.

Negli ultimi anni le pubbliche amministrazioni italiane sono state obbligate a digitalizzare i pagamenti di tributi, tasse e anche multe, adottando il sistema nazionale PagoPA. Quest’ultimo consente pagamenti online attraverso il computer o lo smartphone, ed è integrato anche nella app IO dei servizi pubblici.

Dalla carta di pagamento plastificata alla versione virtuale

Da molti anni, alcune banche italiane hanno virtualizzato la carta di pagamento plastificata. Tra queste ricordiamo Intesa Sanpaolo (ISPA), banca quotata alla Borsa di Milano, che tra i le prime in Italia ha introdotto la carta prepagata usa e getta.

La carta prepagata usa e getta è legata al conto bancario online e viene creata appositamente per un solo pagamento. Si stabilisce l’importo massimo della carta e il sistema bancario genera un numero di carta e un codice CVV.

Più di recente le carte di pagamento hanno beneficiato di una ulteriore evoluzione, ovvero il CVV dinamico. In Italia è stata BBVA, banca quotata alla Borsa di Madrid, a introdurre tale sistema di sicurezza.

E poi troviamo la versione digitale della nostra carta di pagamento fisica, ovvero quella registrata in Google Pay, Apple Pay e servizi simili che ci consentono di utilizzare lo smartphone come portafoglio. Gli smartphone devono essere dotati di tecnologia NFC (Near Field Communication) per poter essere utilizzati a tale scopo.

Dunque, come è chiaro capire, la digitalizzazione dei mezzi di pagamento sta superando le carte fisiche per trasformarle in versioni digitali, più sicure di quelle in plastica o metallo.

Vediamo allora quali sono i sistemi di sicurezza che le carte di pagamento possono offrirci. Questo permetterà all’utilizzatore di conoscerli meglio per utilizzarli nei vari contesti in cui è possibile.

I sistemi di sicurezza dei pagamenti elettronici e online

• Carta prepagata virtuale usa e getta: valida per un solo utilizzo o per un breve periodo di tempo (di solito non più di 5 giorni), offre alta protezione contro le clonazioni in caso di pagamenti online. Su di essa è possibile caricare esattamente il valore dell’acquisto che intendiamo fare.
• Carta di debito con CVV dinamico (usa e getta): utilizzabile per i pagamenti online e ovunque sia richiesto l’utilizzo del CVV, possiamo condividere il CVV in totale sicurezza poiché è usa e getta e scade dopo pochi minuti (5 o 10 minuti).
• Carta di pagamento digitale: in questo caso non ricevi la versione fisica della carta di credito o di debito, oppure prepagata. Essa resta disponibile nel conto bancario online o nella app della società con licenza IMEL. Puoi utilizzarla con tecnologia NFC accostando lo smartphone al dispositivo POS nei negozi, e se la tua carta è abilitata, anche per i pagamenti online. Il lato positivo della versione digitale è che non puoi perderla, non ti può essere rubata e se perdi lo smartphone ti basta usare un altro smartphone per continuare a utilizzarla.
• Google Pay, Apple Pay, ecc.: sono servizi elettronici che ti permettono di registrare la tua carta di pagamento (se abilitata dalla tua banca) nei wallet dei dispositivi Android e iOS. Puoi pagare sia in negozio che online dove i rispettivi servizi sono accettati. Google Pay e Apple Pay, ad esempio, non condividono con l’esercente il numero reale della tua carta di pagamento, gli forniscono un numero virtualizzato usa e getta collegato alla tua carta. In questo modo effettui pagamenti sicuri contro le clonazioni di carte.
• Geolocalizzazione dei pagamenti: alcuni istituti di pagamento permettono anche di definire la provenienza dei pagamenti. Significa che se paghi sempre dall’Italia, puoi restringere l’uso della carta a questo paese. In tal modo nessuno potrà usare la tua carta al di fuori del territorio nazionale, ad esempio, in caso di furto o smarrimento.
• L’autenticazione forte SCA: Strong Customer Authentication è una sicurezza prevista dalle leggi europee per effettuare pagamenti su internet con sicurezza rafforzata. Quando paghi con carta un acquisto e-commerce, non è più sufficiente inserire il numero di carta e il CVV, ti viene richiesto di fornire anche una password o un PIN, oppure un codice univoco (OTP, one-time-password) fornito via sms o via app dal fornitore della carta.
• Modifica dei limiti di utilizzo: nella app della banca trovi la sezione dove puoi bloccare temporaneamente la carta, ma anche modificare i limiti di utilizzo giornalieri e mensili. Ad esempio, puoi abbassare i limiti giornalieri per adeguarli all’uso che ne fai.

Casi di utilizzo per evitare le truffe

Poniamo il caso che tu abbia intenzione di effettuare un investimento avvantaggiandoti di una piattaforma di trading online. Hai letto vari articoli e ricevi una proposta pubblicitaria da parte di una società di trading che non conosci.

La prima cosa da fare non è registrarsi e versare denaro usando la carta di pagamento, devi anzitutto verificare se la società di trading è registrata presso le autorità italiane o quanto meno quelle all’interno dei paesi dell’Unione Europea.

Verificato l’effettivo possesso della licenza (le società di trading registrate in Italia le trovi nell’elenco sul sito Consob), puoi passare a una seconda verifica sulla qualità della piattaforma.

Controlla anche se la società che ti ha effettuato la proposta risulta tra quelle “bannate” dalla Consob attraverso la sezione Avvisi ai risparmiatori.

Da parte nostra ti consiglieremo sempre piattaforme di trading regolamentate con cui puoi investire e fare trading in sicurezza.

Concludendo

I pagamenti elettronici e online non soltanto sono qui per restare, ma hanno da lungo tempo avviato un processo di cambiamento che ci condurrà sempre più verso la dematerializzazione della moneta. Il denaro contante verrà relegato a poche tipologie di pagamento, mentre assumerà la nuova forma di moneta digitale a valore legale.